我国购房贷款主要有商业贷款、公积金贷款两大类项。

公积金便宜但是限制条件多，商贷贵，但是额度高，限制少。两者在性质、时间、利率、额度等方面均有区别。

1)贷款性质和利率不同

公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，而商业银行贷款是以赢利为目的。2015年最新的商贷基准利率为4.9%，5年以上，而公积金仅为3.25%

目前我国住房公积金贷款利率统一如下：5年以下公积金贷款利率为2.75%，5年以上为3.25%。

图：央行发布的存贷款基准利率（2015年10月24日）

2) 审批机构不同

公积金贷款必须经过公积金管理中心审批通过，商业贷款直接经银行审批即可。

3)审批时间不同

公积金贷款周期相对较长，审核比较严格，商业贷款相对比较灵活，周期较短。

4)贷款流程不同

商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。

5)贷款对象不同

住房公积金贷款对象是缴存公积金人员，而商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人，包含住房公积金缴存员工。

6) 贷款额度不同

各地区公积金贷款限额不同，一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。

7)贷款期限不同

虽然公积金贷款和商业贷款的最长贷款期限均为30年，但是一般来说，商业贷款不会做到30年，而公积金贷款可以。

当然，目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样。