有重庆银行业人士表示，2016年重庆按揭贷款同比增长率不超过20%，房地产开发贷款同比增速也有近30个百分点的下降。但房地产行业贷款仍是重庆辖内贷款的重要投向，占比超过30%，略高于全国平均水平。房地产行业贷款不良率也是当地监管的重要监管对象，截至2016年末，重庆房地产行业整体不良率控制在0.64%。

　　银行业受到的经营挑战，可以从一组数据了然。

　　以西部某省为例，据当地监管排查，2016年有93笔，近75亿元融资平台出现土地收入不能按时实现，项目不能按期投产，政府补贴不能按时到位等风险苗头。

　　房地产贷款风险隐现

　　不过，上海也是监管方面最早对土地融资检查的城市。1月16日，上海银监局针对土地融资开出了自去年下半年全国严查以来的首份罚单，罚金高达477.9254万元。

　　21世纪经济报道记者从江苏银行业人士获得的数据显示，2016年该省制造业贷款延续下降趋势，全省制造业贷款比年初减少600多亿元，自2015年下半年以来已减少超1400亿元。制造业贷款占比同比下降了近3.5个百分点。

　　近期21世纪经济报道记者通过采访发现，2016年银行贷款在整体上呈现出如下特征：净利差和净息差继续下降，单一案例来看，降低了企业融资成本，但从整体资金使用效率来看仍不甚理想。以上海为典型，据上海地区多名银行业人士反馈，其所在分行2016年企业授信客户提款率仅在25%左右。

　　银行监管 地方布局

　　也就是说，2016年上海和江苏的房地产相关贷款增量对当年新增贷款的贡献超过一半。

　　相比之下，中西部的相关贷款同比增速要稍慢。

　　据21世纪经济报道记者调研，西部地区的地方政府债务风险较为突出，相关监管部门也已关注到PPP和政府产业基金实际操作中隐含的风险。

　　在目前市场上众多的政府背景项目中，真正纳入政府债务的并不多。以四川省为例，21世纪经济报道记者从当地银行人士处获得的数据显示，2015年后四川省新发融资平台贷款纳入政府债务的，仅有不到7%。全省融资平台贷款中，由政府兜底或担保的，占贷款余额不到15%，且缺乏法律效力。

　　贷款质量仍是普遍困扰银行业的问题。实际上，资产质量对于利润的影响，也是银行净利的关键所在。

　　银监会统计数据显示，2016年四个季度末不良贷款率分别为1.75%、1.75%、1.76%和1.81%，不良贷款率在四季度有所回升。按不同区域来看，21世纪经济报道记者从权威渠道获取的数据显示，2016年上海地区的不良贷款余额和比率出现双降，截至2016年末不良率仅为0.68%。江苏省不良余额有所上升，但不良率较年初下降0.14个百分点。四川省则出现不良贷款及不良率双升。

　　该区域银行全年利润同比下降9%，银行业净息差2.42%，较年初下降0.41个百分点；净利差2.28%，较年初下降0.3个百分点；资产利润率同比下降2.09个百分点。其中，30家机构资产规模下降，49家机构利润下滑，29家机构全年经营亏损。

　　在年初全国银行业监管工作会召开之后，各地银监局即可响应，1月到2月间地方金融监管工作会陆续召开，金融监管谋篇布局并走向细化实施。

　　有上海地区股份行对公人士向21世纪经济报道记者表示，目前银行参与政府性建设项目，往往会形成表内外资金联动，这也意味着风险可能在表内外传导。

　　利差、息差收窄

　　“一般做法是，银行自营（表内）和理财资金（表外）以名股实债方式先投，后端再针对项目，以银行名义发起中长期项目贷款（表内）。对于项目建设方而言，自己出很少一部分钱就能撬动杠杆。关键在于，很多项目其实没有纳入地方财政，一旦资金偿还有问题，银行的表内外资金都会受牵连。”上述股份行人士解释道。

　　以西部某省为例，据当地监管排查，2016年有93笔，近75亿元融资平台出现土地收入不能按时实现，项目不能按期投产，政府补贴不能按时到位等风险苗头。

　　有江苏银行业资深人士在受访时也表示，目前已经观察到银行一哄而上，出现大量产业基金，但并非真实支持产业发展。

　　尽管银行业内人士普遍认为当前按揭贷款属于银行优质贷款，“断供”的可能性微乎其微。但2016年居民在加杠杆时，银行在信用审查方面普遍要求较松，且非银机构也推出了各类购房融资产品。“楼市新政之后，部分价格下跌较快的房子，如果购房者加了很大的杠杆，不排除会降低还款意愿。”有湖北某股份行银行人士表示。

　　从各地银行业人士的反馈来看，地方银监局在2017年更加注重金融业服务供给侧结构性改革，服务实体经济，防范地方金融风险和金融风险交叉传导，推进去库存、去产能工作。

　　尤其是政府相关融资值得银行关注，随着大量政府引导基金、PPP基金的兴起，银行表内外资金联动投入，但依靠的仅是政府相关回购协议（未纳入政府负债），在合规和资金安全方面均存在一定隐患，并已引起多地监管的格外关注。

　　多名受访上海银行业人士还提到了上海的异地风险传染问题。上海作为全国的资金高地，资金实际流向了全国各地。21世纪经济报道记者从接近监管人士获得的数据显示，截至2016年三季度末，上海地区以信托和金融租赁为主体的本地机构投向异地平台的贷款余额相当于2010年的13倍。

　　一方面，银行负债成本（存款利率）维持在较高水平，而贷款利息还在下行。该直辖市银监局数据显示，2016年辖内人民币贷款加权平均利率5.56%，同比下降了0.9个百分点。

　　对公方面，银行贷款穿上“马甲”被用来支付土地款的做法，已经受到严厉监管。

　　2015年以来，作为银行最重要的业务，贷款对于银行的利润贡献呈下降趋势。这与金融脱媒，企业贷款需求走弱，以及存贷利差缩窄均有一定关系。

　　银行贷款业务赚钱愈发不易。

　　楼市可以说在2016年经历了大起大落。