“2016年四季度以来，管理层严控居民过度‘加杠杆’，甚至祭出行政命令，要求各大银行新增房贷占总新增贷款的比重降至30%以内，但现在已经超过40%，越逼近年底，银行的压力越大。”在李宇嘉看来，消费贷“房贷化”的现象愈发凸显，大程度上是受房贷业务紧缩的推动。此外，今年以来，居民存款流失很严重，过去几年居 民 存 款 贡 献 了 总 存 款 的50%，但今年只有30%。“低成本核心存款的流失，导致银行对盈利较低的房贷投放积极性下降，转向利率相对较高的消费贷。”

　　诚然，在消费贷爆发性增长的另一面，原本被银行视为“香饽饽”的个人住房按揭贷款似乎正在“缩水”。数据显示，今年前七个月，居民新增中长期贷款总额3.27万亿元，虽然总量依旧在增加，但增速已经从年初的30%降至25%，且最近连续三个月的新增额同比都保持负增长。

　　从今年多家银行发布的半年报中也可以发现，多家银行已经逐步放缓房贷投放的节奏。以五大行为例，工行、农行、中行、建行和交行的个人住房贷款今年上半年增速分别为11 .6 %、11 .6 %、9 .28%、9.50%和8.56%。其中，中行上半年个人住房贷款同比增速下降7.7%，农行同比增速则回落21.2%。

　　在深圳，首套房贷利率上浮已是不争的事实。继8月14日招行、广发、渣打等银行首套房贷利率在基准上上浮5%，民生、兴业、东亚等银行在基准上上浮10%之后，9月4日起，包括四大行在内的深圳主流银行，首套房贷利率已普遍调整至基本利率上浮5%-10%，一些银行甚至出现了停贷。

　　从今年年初的9折，到5月初的9 .5折、8月中旬的基准利率，再到目前的最少上浮5%，首套房贷利率经历了4重的波动。

　　“现在银行资金都收紧，按正常流程走的房贷单子已经排了好长队。在审批下来之后，银行放尾款直到业主收到钱，至少需要两个月以上。”链家位于华强北街道某门店的置业顾问告诉记者。

　　往常作为“安全岛”可将不良贷款率拉低的消费贷与房贷一旦被“勒紧”脖子，诸多银行不可避免必须迎来业务的转型，对小微企业的贷款支持力度因此走向“春天”。某国有银行对公业务的客户经理表示，今年以来，该行持续都在加大对中小微企业的营销，鼓励客户经理多找找合适的中小微企业。

　　然而，小微企业抗风险能力有限，信用贷款风险比较高。“对此，我们目前采取的做法是，要求有抵押物。”多位对公业务客户经理称，大部分小微企业的贷款都需要企业法人的住宅抵押。

　　影响

　　规范消费贷，对投资客会产生比较大的影响

　　在深圳中原研究中心新近发布的8月月报中，新房市场整体量价企稳，共成交3603套，环比上升0 .14%。其中住宅成交套数略有下降，但占比仍在五成以上，新盘整体开盘率约36%，较上月有所上升。一手房成交均价环比下降1.92%至53491元/平方米。

　　而根据规土委的备案数据，8月深圳二手住宅共成交5732套，环比下降1.33%。深圳中原地产指出，2017年上半年深圳政策收紧，投资客比例下滑明显。不过6月以来，新房限价作用显著，调控初见成效，房价保持稳中有降的趋势，投资客因此小幅增长至29.02%。

　　“现在深圳楼市出现一个新的情况，很多新盘采用双合同的方式，这样一来，另外一个合同就只能被迫借消费贷款填补缺口，这也是近年来深圳消费贷越来越多的一个重要原因。从业务占比上来看，深圳消费贷与房贷的比例是1：3，深圳对消费贷的依赖还是挺大的，一旦房贷收紧，消费贷又被规范，对第四季度的楼市影响还是非常大。”李宇嘉认为。资深中介人士阴阳壶则分析，这是一个信贷持续收紧的信号，对投资客会产生比较大的影响，主要是心理预期的影响。

　　不过，尽管控制过度“加杠杆”，对消费贷款迅速踩刹车已经是大势所趋，但有业界人士表示，依然有渠道可以规避。“上有政策，下有对策，虽然不能直接申请消费贷去买房，但可以先通过熟人借钱垫付首付款，再以装修的名义办理消费贷，以此补回首付款的‘缺口’。或者未婚的男女朋友，一方办理消费贷，另一方以个人名义购房。”前述资深业内观察人士透露，而且，哪怕银行对资金流向监管再严格，如果转账3次以上，或采用现金转存，资金来源信息就断了。

　　采写：南都记者陈博 见习记者 黄玉凤

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