深圳出手严控消费贷流入楼市

　　曾被视为“曲线”购房捷径的消费贷日前迎来监管层一轮严厉的“绞杀”。一份来自中国人民银行深圳市中心支行办公室的《金融风险提示》明确规定，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等)，贷款期限最长不超过5年。不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款。同时，各商业银行加强对其他消费贷款资金流向的监管。

　　在严格审查假流水、假离婚、首付贷等“潜规则”，房贷利率经历多次上浮之后，如今消费贷也被紧急“喊停”，背后的秘密，或是近年来不断涌现的过度“加杠杆”炒房现象。业内观察人士指出，深圳对消费贷的依赖还是挺大的，一旦房贷收紧，消费贷又被规范，对第四季度的楼市影响还是非常大。

　　现状

　　中介经纪人透露抵押贷“曲线”购房过程

　　“之前有些想再买一套房的客户，如果手头资金不足，而且没有名额，通常会选择去银行做抵押贷。他们大部分将首套房记在夫妻中一方的名下，一般先办理假离婚，有房的一方申请抵押贷，贷款下来以后另外一方再以个人名义去买房。”本周三，南都记者以购房者身份走访福田区华强北的多家中介，在燕南路的一家中介门店里，有中介经纪人透露了抵押贷“曲线”购房的整个过程。

　　按照该中介经纪人的说法，如果房子还在按揭，必须先赎楼再申请抵押贷，中间需要一个过桥。通常业主先让银行对名下的那套房子进行评估，评估价略低于当前的市场价。整个抵押贷审批大概需要一周时间，差不多一个月就可以放款。

　　一位资深业内观察人士更详细地告诉记者，抵押贷往往按照该房产市场总值的70%进行放款，之前还款期限一般是10年，利率上浮10%-15%。

　　“过去银行在业主申请抵押贷时，会先检查账户流水并询问资金流向。不过一旦拿到贷款，离婚的另一方购房，银行基本不会再检查资金来源。所以，之前从没有客户反映过，用抵押贷买房会被查出。”上述中介经纪人同时强调。

　　光大证券全球首席经济学家彭文生曾经作出一个颇有意思的比喻，如果把整个社会看成一个资产负债表，那么负债端是杠杆，资产端就是房地产。在金融属性持续走强的深圳，抵押贷也曾经是那根强有力的杠杆，撬动一波铤而走险的投资客“蠢蠢欲动”的房产梦。

　　事实上，抵押贷只是消费贷繁多种类中的一种。从贷款类别上来看，消费贷分为住房抵押贷款和无抵押贷款，其中无抵押贷款又包括信用贷、经营贷等。类别不同，放款额度也截然不同。“无抵押信用消费贷的额度一般比较低，但对职业和收入的门槛却非常高，申请人必须是大型国企员工、房贷客户、全国500强企业高管或者腾讯中兴创维等大企业员工等。”上述资深业内观察人士说。

　　南都记者在调查深圳大部分银行之后发现，信用消费贷的额度大多是一人30万元。“公务员最高甚至可以达到一人80万元。如果夫妻两人或者联合亲朋好友申请，也基本可以申请到60万元。”某商业银行深圳分行的个贷经理向记者“支招”。一名深谙贷款“门道”的业内人士甚至表示，若通过房屋做高红本二手房评估价，增加贷款，房抵贷，多张信用卡(每张卡的额度可达30万)或多家银行申请信用贷腾挪，“先息后本”还款等方式，贷款额度可达百万元以上。

　　监管

　　深圳监管层发文 要求消费贷款的贷款期限最长不超过5年

　　逃避额度与调控的双重限制，通过消费贷套取现金、充当首付款这条“捷径”，以往在深圳楼市颇受欢迎。“一波在2014、2015年高位入货的边缘投资客，比如中介或担保公司员工等，因手头资金紧张却不想卖房，多数就会采取抵押贷操作。”一名资深投资客发现，从去年底到今年初，深圳小投资客披上抵押贷“小马甲”炒房的现象达到高峰。

　　一组来自Wind资讯的数据显示，2017年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比增加了7137亿，并远超去年全年8305亿元的水平。

　　“变味”的消费贷接棒房贷流入楼市，也正在引发深圳监管层的关注。近日，一份来自中国人民银行深圳市中心支行办公室的《金融风险提示》(下称“提示”)指出，近期，辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响。

　　该提示规定，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等)，贷款期限最长不超过5年。不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款。同时，各商业银行加强对其他消费贷款资金流向的监管，贷前应履行尽职调查责任，加强交易背景真实性的审核，了解借款人在其它银行所获授信额度。

　　早在4个月前，银监会也曾发文加强对商业银行发放抵押贷款的监管。一国有银行相关负责人向南都记者透露，监管部门一贯严禁消费者将信用卡透支和消费贷的资金用作购房首付款。“实际上，我行的线下消费贷体量已经严重缩减，今年上半年甚至是负增长。”

　　“我们还将进一步加强对辖内机构个人消费贷款的关注和监管力度。”深圳银监局近日在接受南都记者采访时回应，将明确要求各机构加强消费贷款的用途审核，不得伪造虚假消费用途材料套取银行贷款资金。尤其强调消费贷款业务金额和期限应与正常消费金额相匹配，应针对不同的业务品种和贷款对象合理确定综合消费贷款的金额和期限，谨慎发放大额、长期的综合消费贷款。

　　本周记者从深圳多家银行了解到，扎紧消费贷“口子”这一做法已经普遍落地，中行、农行、工行、建行、交行、民生银行、平安银行等行已将长期消费贷年限调至5年，招商银行、东亚银行甚至因额度紧张或风控原因，暂停消费贷业务。

　　当记者以消费者身份提出“需要办理100万元消费贷”时，兴业银行深圳某支行的个贷经理特意提醒，目前监管部门在严查消费贷，如果银行发现资金投向楼市、股市，那么银行将会收回贷款。广发银行的一名工作人员也强调，系统会自动监测资金的流向，如果消费者将消费贷用于投资性用途，系统可以自动监测到。

　　利率

　　深圳主流银行首套房贷利率上浮5%-10%