“楼盘时而会介绍一些缺乏首付款的客户过来。”据小额贷款公司工作人员介绍，公司可以为购房者办理银行方面的消费贷、装修贷等贷款，从中收取手续费。另外，公司本身也可以为购房者办理小额贷款，虽然审核相比银行会宽松一些，但对资质也有一定要求。

　　同时，曹纯珂指出，首付贷审批通不过，购房者还会面临支付首付困难的资金风险和违约风险。一般开发商提供首付贷金融服务，购房者签约交付定金后，才会根据购房者提供的贷款资料办理贷款审核。“如果出现首付贷审批不下来，购房者在资金不足的情况下，要短期另寻途径筹款。否则，开发商会根据《购房合同》向购房者主张逾期付款的违约责任。”

　　值得一提的是，该贷款项目还需收取最低4000元的服务费，以4%~6%不等的方式收取。据记者测算，以10万元为例，以等本等息方式借款一年还款利息和服务费总计13992元，借款三年还款利息和服务费总计40972元。而以气球贷的方式借款五年还款利息和服务费高达76020元。据此计算，看似利率优惠的消费贷借款10万元三年到5年其中利息高达40%甚至70%。

　　严肃整顿“信贷”乱象

　　央行在2月25日至26日召开金融市场工作会议，其中要求要进一步落实好各项信贷政策。加强房地产金融审慎管理，落实房地产市场平稳健康发展长效机制。此前银保监会也曾提到，要进一步完善差别化的房地产信贷政策，严禁“首付贷”和消费贷资金违规流入房地产市场。

　　2018年1月13日，银监会印发《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》（以下简称《要点》）。

　　随后，该销售人员向记者提供了关于该首付贷的产品说明 。根据该说明文件显示，这是一项利率优惠、申请便捷的个人消费性信用贷款，具有无抵押、低利率、期限灵活、额度自由、用途广泛等特点。

责任编辑：李锋

　　根据该文件中提供的联系方式，记者联系到了该消费贷提供的工作人员，该工作人员自称是合富金融的员工，并保证该贷款不会影响银行征信以及房贷的发放。“我们是正规的受金融办监管的金融机构，我们这个贷款不上征信的，所以不会影响你在银行贷款那一部分。”

　　当记者询问无合作楼盘是否可以时，该员工告诉记者，其他楼盘一般都可以。“之前无合作的楼盘要另外做一个立项，只需要两个工作日。”

　　警惕“多米诺骨牌”效应

　　至于征信是否影响后续购房者按揭问题，该信贷公司工作人员称，公司有几个贷款产品，有些会在征信记录显示，有些则不会，公司会根据客户的情况匹配相关的产品，所以每个产品利率也不一样。“小额贷款产品，个人最高可以贷款30万元，通常推荐的产品年利率大概10.2%左右，期限最高是3年。” 该信贷公司工作人员表示。

　　据了解，该个人消费性信用贷款借款额度最高可达100万元，仅需提供身份证、户口簿、个人征信报告、储蓄卡、认购书等资料即可办理贷款。

　　就相关情况，记者致电致函了中粮集团有限公司以及合富辉煌（中国）房地产顾问有限公司，合富辉煌相关负责人对此予以否认。“合富金融所做的信贷产品，包括消费贷产品，并无针对楼市首付的客户群去做贷款业务，其次，合富金融的业务经营范围不在佛山，也未在佛山开展经营业务，所涉及到的金融产品也并非本公司产品。公司也不会去做首付贷、校园贷等产品，如查实相关人员确实存在违规行为，定将严肃处理。”

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　　事实上，房地产市场“首付贷”“消费贷”背后的金融风险不得不引起金融监管部门、银行以及房地产行业的重视。

　　但据记者近日走访广州、佛山房地产市场发现，在严厉的金融信贷监管政策下，以“首付贷”“消费贷”多种名义流入房地产市场的“对策”并未因此销声匿迹，仍有金融机构与开发商合作的信贷链条在相互依存，相关工作人员还称，贷款不影响银行放贷与征信，无合作楼盘立项也可以办理。

　　“我们这边做不了‘首付贷’‘消费贷’，会影响银行征信的，5年前还可以这么做，现在基本上都不可以了。”近日，记者以购房者身份走访广东广州、佛山多个房地产项目时，多数销售人员均摇头表示，不能提供“首付贷”“消费贷”等产品服务。

　　随着《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式印发，广东省内广州、佛山、东莞等9地经济活力日益增强，而房地产与金融市场作为敏感的经济信号最先被捕捉，这既体现出外界对粤港澳大湾区这一历史机遇的信心，同时也考验政府的智慧。

　　2019年2月25日，中国银监会发布《坚决打好防范化解金融风险攻坚战》，其中再次强调严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为，坚决遏制房地产泡沫化倾向。

　　同年8月29日，银保监会召开银行保险监管工作电视电话会议，提到要进一步完善差别化的房地产信贷政策，严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为。

　　消费贷变相首付贷对于购房者而言，隐藏着诸多风险。在接受记者采访时，广东南方福瑞德律师事务所律师曹纯珂表示，除了购房成本加大，首付贷还会给购房者带来逾期还款的违约风险。“对借款人而言，还款压力大是不言而喻的，一旦出现停贷断供现象，将面临金融机构的起诉。一般金融机构的违约条款比较苛刻，借款人逾期的话，各种滞纳金、罚息、违约金都会被主张，违约成本较大。”

　　事实上，在银监会严厉打击“首付贷”“消费贷”等信贷资金违规流入房地产市场的措施下，房地产市场导致的金融泡沫风险确实有了好转。而在高利率的短期借贷与加速回笼资金的诱惑下，仍有开发商与金融机构试图通过变相首付贷“顶风作案”。