首付贷的产生是为了满足购房者首付金额不足。按照房贷相关规定，购房者要在买卖双方签订商品房预售合同或出售合同后，支付第一笔预付款。但有不少购房者支付首付款存在压力，进而寻求房屋中介、金融机构、民间资金等帮助，提供资金拆借，进而也扩大了购房者杠杆。

业内分析人士指出，目前首付贷需求者都是首付款差额在10万◇20万元之间，宁愿贷款支付利息，也不愿向身边人借钱。但值得注意的是，加上购房按揭贷款的月供，借款人面临双重的还款压力。总而言之，首付贷这类产品更适合半年以内资金短期周转，不适合长期借贷，更不适合当做投资杠杆，如果炒房者操作的话，房价没有涨到预期价格，收益可能还不够支付贷款利息和交易税费的。

购房杠杆能升至10倍

今年2月，央行、银监会发布《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，在不实施“限购”的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例为25%，另外各地可向下浮动5个百分点，这意味着最低首付款比例能降至20%。

国家最新政策下，一般购房者杠杆比例最高能达到5倍。分析称，现在个人支付10%首付款，剩下10%首付款通过首付贷进行支付，则能将购房者杠杆比例升至10倍。首付贷一般期限为三年以内，利率多为7%B9%。

从目前市场上来看，房屋中介提供的首付贷，一种是中介自身拥有小额贷款等金融牌照，直接向购房者提供金融消费服务;另一种是中介作为中间人，帮助购房者寻找合适的金融机构，通过金融机构向购房者提供资金贷款。

互联网金融的“首付贷”主要有三种类型:第一种是开发商或房产中介机构，通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务;第二种是开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作，由前者提供购房首付贷款需求，后者提供资金贷款;第三种是互联网金融机构独立提供贷款服务。（记者 余雪菲 制图 杨立场）