原因：首先，由于中国居民收入水平及消费能力地域差异巨大，华东、华北及华南地区居民收入水平较高，具有较强的消费能力；且这些地区的居民承贷能力较强，因此申请贷款的网名占比较大；其次，西南、华北、东北、华中、西北等地居民申贷占比较小，除了受到收入及消费能力的影响，也和贷款的渠道及种类较少相关。

2019年中国网民申请贷款的地域分布

3）月收入与可支配月零用钱

陈述：2019年中国网民申请贷款的的个人月收入分布集中在2000-8000之间，占比达到73.8%；个人可支配月零花钱分布集中在500-1500之间，占比达到57.7%。

原因：网民的个人月收入较低，个人可支配月零花钱较低，而网民的消费需求较高，收入水平无法满足不断增长的消费需求；因此超前消费成为越来越多人的选择。

2019年中国网民申请贷款的个人月收入和可支配月零花钱

对用户进行画像，方便展示需求和发现新需求。

【场景一】

基本属性：男，40岁，在职创业。

用户行为：拥有房产，创业阶段需要资金过渡。

用户特征：成年已婚人士，名下有房产，个人征信良好，无不良欠款记录。

用户场景：老五是一个二线城市的传媒公司老板，公司成立两年多来，客户稳定，公司营收可观，一切都朝着更好的方向发展，计划来年要开分公司。

由于公司经营不当，资金链断裂，公司迟迟不能营收，眼看就要到了缴纳公司房租和员工工资的时候了；因为没有收入，信用卡马上也要逾期，在他不知所措的时候，它接到一个电销电话，告诉他可以通过房抵贷金融服务这款产品来申请房抵贷服务；只要个人征信良好，名下有固定资产，都可以申请房抵贷，并且贷款金额巨大，可以快速到账。

老五听后欣然接受，马上通过房抵贷金融服务金融来申请贷款，由于个人信用良好，信息完整，他很快收到的平台的放款，顺利度过了难关。

【场景二】

基本属性：男，35岁，国企职工。

用户行为：拥有房子，家庭出现重大变故急需用钱。

用户特征：成年已婚人士，名下有房产，个人征信良好，无不良欠款记录。

用户场景：老六是一个国营企业员工，是一个典型的职工家庭，工作稳定，家庭美满；本是一个美满的家庭被突出其来的变故打破，因为一时拿不出这么多的现金来度过艰难期，他通过网络查询到房抵贷金融服务可以提供房抵贷服务；只要是个人征信良好，无逾期欠款记录，平台都可以快速放款。

考虑到自己名下有房产，他马上在线上提出了贷款申请，平台收到申请；通过风控部门评估，显示可以放款，老六很快申请到了80万贷款。

1）房屋抵押功能结构图

总结：房屋抵押是一款只针对房抵贷服务的金融服务APP，APP导航栏分3个模块：

整个APP的功能结构图完整，整体来说是一个完整的贷款操作流程，但小的细节和流程逻辑有值得优化的地方。

具体如下：

现状：首页banner海报位置不能点击点击跳转，用户点击后没有任何的交互设计，影响用户交互体验。

改进：首页顶部Banner一般只展示重要的信息标题，用户点击可跳转，结合本产品的实际应用场景而言，用户到首页核心目的是进件，我们产品要做的是引导用户尽快完成进件操作；此处顶部设置海报banner会干扰用户实现，影响用户做进件的时间，所以此处无意义的Banner海报建议直接删除。

现状：首页填写信息逻辑不合理，用户首次填写信息时只填写房屋所在地、小区名称、建筑面积等基本信息就可以预估额度，预估额度完成后就可以选择实地看房；这里会存在用户乱填地址信息而诱导工作人员实地看房的情况，这样会大大增加我们的人工成本。

改进：在填写信息阶段增加用户拍照上传能证明房产归属信息的图片供我们审核，审核成功后进行预估额度，然后再根据客户需要是否实地看房。

现状：首页填写消息时没有定位功能。

改进：首页增加定位功能，首次进入时制动定位在当前位置，缩短填写消息时间，尽快促成交易。

2）中原直销银行功能结构图

总结：中原直销银行是一款集贷款与理财为一体的金融服务APP，导航页分为理财、我的、贷款、首页四个模块：

整个APP的功能结构分布不合理，部分功能多余显累赘。

具体修改如下：

现状：首页吃货地图在本个产品中显的多余，作为一个金融平台，核心业务是投资与放贷；从用户需求来看，用户使用这个平台主要是投资和理财，而吃货地图主要是提供附近的吃喝玩乐位置，与平台的定位不符；从市场来看，吃货地图与市场的同类型产品相比没有任何竞争优势。

改进：删除吃货地图。

现状：音频资讯模块内容与金融知识无关，显得可有可无。

改进：音频资讯内容改为与金融理财相关的知识，或者转载一些财经大牛的理财观点，最好是能够与我们自身的产品相结合的资讯，以此吸引用户来使用我们的产品理财或者贷款。

现状：我的页面秒息宝与理财模块重复。

改进：删除掉我的页面里的秒息宝，元宝卡功能移至首页吃货地图位置，同时把设置功能里面所有二级模块提出来，全部放到我的页面一级模块。

分析：从两款APP的范围层对比来看，因为两款商品的各自定位不一样，所以功能也有较大的差异。

房屋抵押的核心业务是房抵贷，其整个功能都是围绕房抵贷而展开，主要包括申请流程、申请记录、我的还款资料。

中原直销银行是一款金融平台，主营永续贷（房抵贷）和秒息宝（理财），因此其功能主要包括永续贷及贷款流程、秒息宝、存取计划、音频资讯、和我的个人资料等。