编辑导语：很多人的积蓄都拿来供房，每个月都要支出一大笔钱，遇到什么要用到钱的地方就会受阻；所以有了房抵贷这个服务，能让你在有房住的情况下还能贷款；本文作者对房抵贷金融服务做了详细的竞品分析，我们一起来看一下。

分析市场直接竞品和潜在竞品，优化产品核心结构和页面布局，确立产品核心功能定位；了解目标用户核心需求，挖掘用户魅力型需求，以及市场现状为产品迭代做准备。

从我国居民负债结构看：2017年之前，个人贷款高增长主要是房贷驱动；2017年之后，房贷增速开始下行，消费贷接棒，成为居民杠杆率持续高增长的主要驱动力量。

国民负债结构图

当前，监管机构对控制居民杠杆率三令五申，宏观经济形势和收入增速也不支持杠杆率继续大幅攀升，依赖于用户下沉的增长模式，已经走入死胡同；未来的增长，更多地要靠中高收入群体的负债调结构。

消费贷款并不是居民杠杆的全部，住房抵押贷款才是大头。

即便控制居民杠杆率不增长，也可以通过内部调结构为消费贷款挤出空间——即居民房贷还本付息留出的存量缺口，由消费贷进行增量填补。

2020Q1住户贷款结构（亿元）

不过，既然消费贷款的增长源于房贷下降产生的缺口，也就是说增长主要依赖的是有房群体和有实力购房的群体；与过去几年依赖下沉用户、边缘群体的增长逻辑是完全不同的。

过去几年的消费金融，是现金贷的风口；未来几年的消费金融，得场景者得天下。

鉴于不同消费贷款机构对场景的把控力差异很大，新一轮的洗牌开始了。

截至2018年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。

其中，借记卡在用发卡数量67.26亿张，环比增长2.69%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%——全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。

信用卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%，卡均授信额度2.23万元，授信使用率74.53%。也就是6.59亿张的信用卡，有4.89亿张有使用；虽然不排除有的人名下有两三张的情况，但是综合起来，信用卡方面最少也有三到四亿的使用人群。

2014-2018年全国信用卡发卡数量（亿张）

陈述：由中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示：2019年，消费金融公司整体增速有所放缓，但仍保持在相对较高的水平。

截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，较上年增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。

从风险成本的直接反应指标不良率数据来看，2019年消费金融公司平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，较2018年有小幅下降（下降0.11个百分点）；从不良率的中位数来看，2019年为2.03%，较2018年有小幅上升（上升0.1个百分点）。

从整体上来看，消费金融公司面临着较大的风险（成本）压力；同时，不良率的中位数与平均数相差较大，也在一定程度上反映了各家机构的风险成本的差异，部分机构的风险成本压力尤甚。

总结：现代的社会是信用社会，随着超前的消费观念，中国人均负债12万元，其中不乏有信用卡、车贷、房贷、房产以及成为现在人生活的唯一信念。

大多数人一生的积蓄用来用来房产，导致生活很难维持好的质量；生活中所有开支还贷款占了一大半，没有积蓄；导致有需要用钱的时候无法拿出资金；房抵贷产品的出现很好的解决了这一问题，可以让您有住房的前提下，拿着房产抵押贷款，将贷款的资金用作他用——这一消费观念也被越来越多人接受。

1）贷款服务

模式：房抵贷金融服务房抵贷项目目前只在江西省重点市区提供服务；年费率为12%，贷款期限为12-36个月，最高可贷款为500万；公司通过资金流动来赚取用户的利息费用实现盈利。

详细说明：用户可通过微信小程序了解具体贷款详情，针对的用户是有房产的用户；输入房产类型、具体地址、建筑面积、户型、楼层、建筑类型、室内结构、朝向、装修、建筑年代、初始价格、所属情况等信息，可提交额度评估，具体可借金额以系统评估为主。

平台接到信息初步审核之后，通知风控部门联系用户进行审核；审核通过之后放款给用户；和用户之间签订合同。

2）担保服务

模式：房抵贷金融服务担保服务，主要是运用于线下担保业务；公司收取用户担保费；费率在2-4%之间；具体以公司审核为主。

详细说明：担保服务只针对线下担保，不提供线上服务；主要运用于客户在银行放贷困难，或银行拒绝放贷给客户的情况；用户可提供房产资料，公司审核之后确认是否担保，担保成功公司收取担保手续费，银行放款给客户。

以用户为中心的设计，通过分析用户，可以得出对本产品有指导意义的结论，以此来定位产品的核心功能开发。

1）性别、年龄结构

陈述：2019年中国网民申请贷款的性别分布中，男性占比达到56.2%，女性占比达到43.8%；而在申请贷款的性别及年龄分布中，主要集中在19-45岁年龄段的人群，整体上男性占比达到90.4%，女性占比达到91.4%；其中26-35岁网名贷款占比最大，男性占比达到47.2%，女性占比达到50.7%。

原因：首先，19-45岁大的网民收入水平及消费能力较强，对未来收入预期值较高，因此承贷能力较好，所以申请贷款人群主要集中在这个年龄段；其次，19-458岁的网民贷款主要用于个人房贷、个人消费贷、创业需求等方面，因此对贷款需求较大。

2019年中国网民申请贷款的性别及年龄分布

2）地域分布

陈述：2019年中国网民申请贷款的地域分布中，华北占比占比最大，达到31.8%；其次是在华东，占比达到26.8%；华南排名第三，占比19.7%、